Kosten von Spätfolgen aus Unfällen, die seinerzeit durch eine Krankenkasse abgerechnet wurden, übernimmt die derzeitige Krankenkasse des Verunfallten. Die berufliche Unfallversicherung des heutigen Arbeitgebers kommt also nicht zum Zug.
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Bei der Unterscheidung einer gebundenen und einer freien Lebensversicherung, spielen besonders steuerliche Aspekte eine wichtige Rolle.
Während die freie Vorsorge kaum Abzüge auf das steuerbare Einkommen zulässt, können die Prämien für eine gebundene Vorsorge bis zu einem bestimmten Betrag vom Einkommen abgezogen werden.
Doch auch beim freien Sparen mit der Säule 3a geniesst der Versicherte eine steuerliche Begünstigung. Zwar sind die Prämien im Rahmen des Versicherungsabzugs nicht mehr absetzbar, weil die Prämien der Krankenkasse die abzugsfähige Limits bereits erreichen. Bei regelmässigen Prämienzahlungen bleibt die Kapitalauszahlung am Ende der Vertragslaufzeit aber steuerfrei. Zu beachten gilt nur, dass der Rückkaufswert der Versicherung als Vermögen deklariert werden muss.
Muss die Lebensversicherung unplanmässig aufgelöst werden, etwa wenn ein Liquiditätsengpass besteht, entstehen nicht nur hohe Kosten für die Verwaltung und den Rückkauf. Die Versicherung ist gesetzlich verpflichtet, Auszahlungen der Wohngemeinde zu melden, die hiernach allfällige Gewinne besteuern wird. Tipp: Lösen Sie die Police nur im äußersten Notfall auf und auf keinen Fall, wenn Sie nur noch wenige Jahre vor der Pensionierung stehen. Die Versicherung untersteht betreibungsrechtlichen Privilegien und das Geld werden Sie später zum Leben benötigen
Wählen Sie statt der monatlichen Prämienzahlung eine so genannte Einmalprämie, fällt die sogenannte Stempelsteuer an. Diese beträgt 2,5 Prozent auf das einmalig einbezahlte Kapital. Die Vorteile: Nicht auf das einbezahlte Kapital wird künftig eine Vermögenssteuer erhoben, sondern nur auf den Rückkaufswert der Police. Darüber hinaus fällt bei der späteren Auszahlung auch keine Einkommenssteuer auf den Zinserlös an.
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Die Todesfallversicherung sichert im Gegensatz zur Risikolebensversicherung ausschliesslich die Folgen des Todes des Versicherten ab. Damit erhalten hinterbliebene Familienmitglieder oder andere Begünstigte eine garantierte finanzielle Unterstützung. Eine Todesfallversicherung abzuschliessen empfiehlt sich beispielsweise für den Hauptverdienenden in der Familie, oder auch für Firmeninhaber, die damit den Fortbestand der eigenen Firma garantieren wollen.
Eine Todesfallversicherung kann sowohl in der Säule 3a, wie auch in der Säule 3b abgeschlossen werden. Der wesentliche Unterschied liegt darin, dass bei der gebundenen Vorsorge (3a) familiäre Interessen im Vordergrund stehen und gesetzliche Bestimmungen darüber bestehen, wann eine Auszahlung vorgenommen wird und wer als Begünstigter eingetragen werden kann. Außerdem geniesst die gebundene Vorsorge gegenüber der freien Vorsorge steuerliche Vorteile. Im Gegensatz dazu steht das Kapital der freien Vorsorge (3b) im Notfall schnell zur Verfügung, Einzahlungen in die freie Vorsorge können aber nicht voll von der Steuer abgesetzt werden.
Der Hauptvorteil einer Todesfallversicherung ist, dass nach dem Tod des Versicherten, die Hinterbliebenen, respektive die Begünstigten mit schneller Unterstützung rechnen können. Leistungen aus Lebensversicherungen werden sofort ausbezahlt und fallen nicht in die Hinterlassenschaft des Verstorbenen, welche im ungünstigsten Fall erst nach langwierigen gerichtlichen Auseinandersetzungen freigegeben werden. Damit schützen Sie Ihre Familie davor, neben dem persönlichen Verlust auch noch in finanzielle Sorgen zu geraten.
Möchten Sie zusätzlich das Risiko von Erwerbsunfähigkeit und Invalidität decken, raten wir zu einer Risikolebensversicherung. Lassen Sie sich online eine kostenlose und unverbindliche Offerte erstellen.
Die Risikolebensversicherung sichert im Gegensatz zur Todesfallversicherung zusätzlich die Folgen der Erwerbsunfähigkeit und Einkommenseinbussen nach Invalidität ab. Die Prämien sind im Allgemeinen leicht höher als bei einer Todesfallversicherung eine Risikolebensversicherung sichert Ihre Familie aber wesentlich besser ab.
Hinterbliebene Familienmitglieder oder andere Begünstigte erhalten im Todesfall des Versicherten eine garantierte finanzielle Unterstützung. Überlebt der Versicherte einen Unfall, ist aber nicht mehr in der Lage, den ausgeübten Beruf weiterzuführen, oder überhaupt noch einer Erwerbstätigkeit nachzugehen, so treten die vereinbarten Leistungen zu Gunsten des Versicherten in Kraft. Hier sind denn auch die wesentlichen Unterschiede auszumachen, die sich auf die Höhe der Prämien auswirken: Diese richten sich nach dem zu versichernden Einkommen, respektive der zu deckenden garantierten Leistung im Todesfall.
Eine Risikolebensversicherung abzuschliessen empfiehlt sich beispielsweise für den Hauptverdienenden in der Familie, oder auch für Firmeninhaber, die damit den Fortbestand der eigenen Firma garantieren wollen.
Eine Risikolebensversicherung kann sowohl in der Säule 3a, wie auch in der Säule 3b abgeschlossen werden. Der wesentliche Unterschied liegt darin, dass bei der gebundenen Vorsorge (3a) familiäre Interessen im Vordergrund stehen und gesetzliche Bestimmungen darüber bestehen, wann eine Auszahlung vorgenommen wird und wer als Begünstigter eingetragen werden kann. Außerdem genießt die gebundene Vorsorge gegenüber der freien Vorsorge steuerliche Vorteile. Im Gegensatz dazu steht das Kapital der freien Vorsorge (3b) im Notfall schnell zur Verfügung, Einzahlungen in die freie Vorsorge können aber nicht voll von der Steuer abgesetzt werden.
Der Hauptvorteil einer Risikolebensversicherung ist, dass nach dem Tod des Versicherten die Hinterbliebenen, respektive die Begünstigten mit schneller Unterstützung rechnen können. Leistungen aus Lebensversicherung werden sofort ausbezahlt und fallen nicht in die Hinterlassenschaft des Verstorbenen, welche im ungünstigsten Fall erst nach langwierigen gerichtlichen Auseinandersetzungen freigegeben werden. Auch wenn der Versicherte infolge eines Unfalls keiner Arbeit mehr nachgehen kann, wird der Leistungsanspruch im Interesse einer unkomplizierten Abwicklung schnell geprüft. Damit schützen Sie Ihre Familie davor, neben den grossen persönlichen Umstellungen auch noch in finanzielle Sorgen zu geraten.
Möchten Sie nur das Todesrisiko versichern, ohne die Folgen von Erwerbsunfähigkeit und Invalidität zu decken, steht Ihnen die Todesfallversicherung zur Verfügung, bei der die Prämien in der Regel etwas tiefer sind. Lassen Sie sich online eine kostenlose und unverbindliche Offerte erstellen.
Wer sich mit dem Gedanken trägt, ein Eigenheim zu erwerben wird die Vorteile erkennen, die bezüglich Mietzinsentlastung entstehen. Ganz zu schweigen von den schönen Gefühl etwas eigenes zu besitzen. Die Finanzierung des Objektes sorgt dagegen immer wieder für Kopfzerbrechen und viele Menschen, die sich den Traum der eigenen vier Wände verwirklichen wollen plagt die Sorge, ob das Geld reichen wird.
Obwohl einzelne Anbieter von Hypotheken nur einen Eigenkapitalanteil von 10% des Kaufpreises erwarten, so spricht die Vernunft dafür, mindestens einen Fünftel des Kaufpreises mit eigenen Mitteln zu besorgen. Je nach Objekt übersteigen diese schnell einmal die Grenze von 100’000 Franken und können nicht mehr durch Bareinlagen gedeckt werden.
Hierfür bieten Banken und Versicherer die Möglichkeit einer indirekten Amortisation an. Dabei wird eine Lebensversicherung abgeschlossen, deren Begünstigte nicht eine Person ist, sondern das Finanzinstitut. Die Laufzeit wird auf 20 bis 25 Jahre festgelegt und das in dieser Zeit angehäufte Kapital wird nach Ablauf des Vertrages an die Hypothekarschuld angerechnet. Gleichzeitig besteht beim Tod des Versicherungsnehmers ein Schutz für die Hinterbliebenen, indem die Fortzahlung der Prämien geregelt wird. Bei indirekter Amortisation ist zu beachten, dass die Zinsbelastung durch die Prämienzahlungen nicht sinkt, sondern das Kapital als Garantieleistung für die Vergabe der Hypothek gilt.
Wenn beim Hauskauf nicht genügend Kapital zur Verfügung steht, können bestehende Wertanlagen als Pfand hinterlegt werden. Eine Möglichkeit ist das Verpfänden des Pensionskassenguthabens. Davon raten wir aber dringlichst ab. Im schlimmsten Fall – beim späteren Verkauf der Liegenschaft, Scheidung oder Insolvenz – geht nicht nur das Eigenheim verloren, sondern auch noch die Pensionsansprüche. Als pfändbare Wertanlage eignet sich eine bestehende Lebensversicherung viel eher. Besteht eine solche, kann in der Regel der Rückkaufswert als Kapitalgarantie herangezogen werden. Der Vorteil gegenüber einer eigens zum Kauf der Liegenschaft abgeschlossenen Lebensversicherung besteht darin, dass das Pfand in Form einer bestehenden Wertanlage zu einem späteren Zeitpunkt ausgelöst werden kann.
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Wenn Sie eine Vorsorgelösung suchen, haben Sie die Möglichkeit eine freie Lebensversicherung (Säule 3b) abzuschliessen. Das bedeutet, dass die Höhe der Einlagen frei wählbar sind und das Guthaben auch vor Ablauf der Vertragsdauer bezogen werden können. Als Erwerbstätige empfiehlt es sich aber, auf eine gebundene Lebensversicherung (Säule 3a) zu setzen. Auch wenn das Kapital nicht vor Ablauf der Versicherungsdauer bezogen werden kann – eben gebunden ist – überwiegen die Vorteile gegenüber einer freien Vorsorge eindeutig. Dieser Artikel beleuchtet sowohl die Vorteile einer gebundenen Vorsorge, als auch die Unterschiede zur freien Lebensversicherung.
Die staatliche Vorsorge und die Leistungen einer allenfalls vorhandenen Pensionskasse decken im späteren Leben, in vielen Fällen nur das Existenzminimum ab. Die gewohnte Lebensqualität ist oft nicht mehr gesichert. Mit einer Lebensversicherung können Sie einerseits eine solche Vorsorgelücke stopfen, andererseits sind Ihre Angehörige im Todesfall finanziell abgesichert.
Dass die Selbstvorsorge für die Gesellschaft Vorteile hat, erkannte auch die Politik und gewährt gewisse Steuervorteile auf Lebensversicherungsprodukte. In der gebundenen Vorsorge können die Beiträge an die Versicherung vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Auch bei der Auszahlung wird ein reduzierter Steuersatz angewandt. Vorsicht ist geboten, wenn eine Kapitalauszahlung bei freien Lebensversicherungen stattfindet. Diese können im Erlebensfall als gewöhnliches Einkommen behandelt werden. Darüber hinaus sind Prämienzahlungen an freie Vorsorgeprodukte nur im bescheidenen Masse von der Steuer absetzbar.
In der Regel sind die monatlichen Beiträge in die Selbstvorsorge frei wählbar. Bei einer gemischten Lebensversicherung kann neben dem Versicherungsanteil ein Sparanteil geöffnet werden, dessen Höhe sich massgeblich nach dem Einkommen des Versicherten richten wird. Diese Einlagen werden meistens zu einem garantierten Satz verzinst. Auf allzu hohe Versprechungen möglicher Überschussbeteiligungen sollte man sich indes nicht verlassen. Dennoch stehen die Chancen gut, dass eine Auszahlung über dem zugesicherten Zins liegen wird. Die jährlichen Abschlüsse mit den bereits angerechneten Überschusserträgen können übrigens im Nachhinein von der Versicherungsgesellschaft nicht wieder abgezogen werden. Damit hat der Versicherte stets den Überblick, mit welchem Kapital er dereinst mindestens rechnen kann.
Gebundene Lebensversicherungen bedingen aufgrund der steuerlichen Vorteile auch gewisse Pflichten. So ist die Auszahlung nicht frei wählbar, sondern unterliegt der gesetzlichen Erbfolge. Ein Versicherungsnehmer, der eine Lebensversicherung in der freien Vorsorge abschliesst, kann aber auch den Konkubinats- oder Lebenspartner, sowohl im Erlebensfall als auch im Todesfall begünstigen. Auch hier kommt die reguläre Begünstigungsordnung zum Zuge, wenn testamentarisch oder in der Police niemand begünstigt wurde. Begünstigungen können jederzeit durch schriftliche Mitteilung an die Versicherung geändert werden.
Die Leistungen einer Lebensversicherung fallen im Todesfall nicht in den Nachlass des Verstorbenen. Das bedeutet, dass zugesicherte Renten nicht zu einer allfälligen Schuldentilgung des Verstorbenen beigezogen werden können. Somit erhalten die begünstigten Hinterbliebenen schnell die nötige finanzielle Unterstützung, ohne eine langwierige Erbteilung abwarten zu müssen. Anders sieht es aus, wenn in der Police niemand als Begünstigter festgehalten wurde. In einem solchen (eher seltenen Fall) würde das geäufnete Kapital in die Erbmasse fallen. Eine Besonderheit tritt ein, wenn bei der Berechnung der Pflichtanteile diese verletzt würden. In diesem Fall müssen die betroffenen Erben klagen, auf Herabsetzung des Anspruches des oder der Begünstigten.
Die Lebensversicherungen soll viele Eventualitäten mit einschliessen, vor allem aber schuldlose Hinterbliebene schützen. Dies gilt auch, wenn über den Versicherten der Konkurs eröffnet wird. In diesem Fall tritt das begünstigte Familienmitglied (Ehepartner oder Kinder) in die Rechte und Pflichten aus dem Versicherungsvertrag ein. Die Lebensversicherung ist also nicht pfändbar und fällt somit nicht in die Konkursmasse. Dieser zusätzliche Schutz geschieht im Sinne der Versicherung, ist aber bei Begünstigungen außerehelicher Personen nicht in jedem Fall anwendbar.
Das Kapital einer gebundenen Lebensversicherung kann frühestens fünf Jahre vor Ablauf der Police bezogen werden. Bei der freien Lebensversicherung kann die Auszahlung jederzeit beantragt werden. Ein solchen Bezug nennt man Rückkauf. Achten sie darauf, dass bei einem Rückkauf der Police Bearbeitungsgebühren anfallen können und bei grösseren Beträgen die Versicherung verpflichtet ist, dem Steueramt Ihrer Wohngemeinde Meldung zu erstatten. Das ausbezahlte Kapital wird daraufhin als Einkommen berechnet.
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Der ursprüngliche Sinn einer Lebensversicherung ist auch heute noch, bei einem frühzeitigen Tod des Versicherten den Hinterbliebenen eine Existenz zu sichern. Im Verlaufe der Zeit haben einerseits neue Produkte von Lebensversicherungen, andererseits auch Bestimmungen der Gesetzgeber dazu geführt, dass mithilfe einer Lebensversicherung auch Sparziele erreicht werden können.
Die Lebensversicherung zählt zum dritten Pfeiler des Drei Säulen Systems in der Schweiz. Da diese der freien Marktwirtschaft unterliegt, sind Höhe und Umfang der Versicherungsleistung frei wählbar und unterstehen bezüglich Geldeinlagen nur dann gesetzlichen Bestimmungen, wenn steuerliche Abzüge geltend gemacht werden sollen. So ist es heute möglich, eine Lebensversicherung an ein Sparziel zu binden, das (erwartete) Vermögen kann verpfändet oder als Rückstellung für das Pensionsalter oder zugunsten der Ausbildung der Kinder eingerichtet werden. Lebensversicherungen sind in der Regel eine langfristige Verbindlichkeit und werden nicht vor Ablauf der Versicherungsdauer aufgelöst.
Man unterscheidet dabei zwischen Kapitallebensversicherungen und Risikolebensversicherungen. Letztere dienen der reinen Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall und bieten am Ende der Laufzeit keine Auszahlung. Man versichert quasi das Risiko zu sterben. Die monatlichen Beiträge liegen dabei deutlich tiefer als bei einer Kapitallebensversicherung. Diese ist genau genommen eine Kombination aus Risiko- und Kapitallebensversicherung und dient neben dem Schutz im Todesfall dazu, Kapital anzusparen. Die Auszahlung am Ende der Laufzeit beträgt mindestens das bis dahin einbezahlte Kapital, zuzüglich eines allenfalls festgelegten Zinses und einer Überschussbeteiligung.
Dank steuerlicher Begünstigung ist das Sparen mit einer Lebensversicherung auch für Kleinanleger eine interessante Sache geworden, so dass in vielen Fällen nicht mehr die Absicherung der Hinterbliebenen im Vordergrund steht, sondern eine Kapitalinvestition darstellt, die der eigenen Vorsorge gilt. Lebensversicherungen werden denn auch mit dem Zusatz 3a und 3b angeboten, die auf die Eigenschaften der 3. Säule hinweisen.
Während das Sparen in einer Lebensversicherung 3a bezüglich Steuereffekt gewissen gesetzlichen Regeln unterliegt, besteht bei der Lebensversicherung 3b eine viel grössere Flexibilität. Neben monatlichen zahlbaren Prämien sind auch Einmaleinlagen möglich.
• Nur während dem beruflichen Erwerb möglich
• Rückkauf nur unter gesetzlichen Bestimmungen
• Steuerbegünstigt. Erst bei der Auszahlung im Erlebensfall ist eine Steuer fällig.
• Neben Lebensversicherungen besitzen Vorsorgepolicen, Vorsorgedepots, Vorsorgekonti ähnliche Eigenschaften
• langfristige Bindung, bis mindestens 5 Jahre vor der ordentlichen Pensionierung.
• Begünstigung Dritter nur im gesetzlich bestimmten Rahmen, zum Beispiel Erbschaft
• Steht erwerbstätigen und nicht erwerbstätigen Personen frei
• Laufzeit frei wählbar
• Rückkauf jederzeit möglich
• Keine Steuerbegünstigung. gilt ausserdem als steuerpflichtiges Vermögen
• Neben Lebensversicherungen besitzen auch Bankkonti, Ersparnisse, Geldanlagen, Obligationen und Aktien ähnliche Eigenschaften.
Um sich für das richtige Produkt entscheiden zu können müssen persönliche Bedürfnisse und Möglichkeiten geprüft werden. Fragen Sie sich, wen sie im Todesfall schützen wollen. Wie gross ist Ihre Familie? Möchten Sie sich ein Sparziel setzen, oder für das Pensionsalter Vorsorgen? Und zuletzt: Wie viel können Sie für den Versicherungsschutz längerfristig aufwenden? Um Ihnen den Entscheid zu erleichtern, oder einfach mal einen Überblick zu gewinnen was möglich ist, bietet Ihnen Lebenversicherung.ch eine kostenlose Möglichkeit für Ihre Berechnungen an. Hier geht es zum Onlineformular.
oder der Ihrer Familie vor, mit einer Lebensversicherung. Mit den nachfolgenden Artikeln können wir einige grundlegende Fragen beantworten können.
Was ist eine Lebensversicherung?
Grundlegende Informationen über den Sinn und Zweck einer Lebensversicherung.Eine Lebensversicherung kann verschiedene Ziele verfolgen. Informieren Sie sich in diesem Artikel über die verschiedenen Formen und Möglichkeiten.
Vorteile einer Lebensversicherung
Die Vorteile und verschiedenen Möglichkeiten einer Lebensversicherung umfangreich erklärt.
Lebensversicherung Einmaleinlage
Mittels einer Einmaleinlage (auch: Einmalprämie) in eine Lebensversicherung investieren und daraus Gewinne und steuerliche Vorteile zu ziehen.
Indirekte Amortisation einer Hypothek
Eine Lebensversicherung zur indirekten Amortisation einer Hypothek. Nutzen Sie die Vorteile einer Lebensversicherung für zusätzliche Sicherheit zum Eigenkapital.
Steuervorteile bei Lebensversicherungen
Mit einer Lebensversicherung können verschiedene steuerliche Vorteile genutzt werden, in diesem Artikel gehen wir näher auf diese Thematik ein.
Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung sichert im Gegensatz zur Todesfallversicherung zusätzlich die Folgen der Erwerbsunfähigkeit und Einkommenseinbussen nach Invalidität ab.
Todesfallversicherung
Die Todesfallversicherung sichert im Gegensatz zur Risikolebensversicherung ausschließlich die Folgen des Todes des Versicherten ab.
Lassen Sie sich unverbindlich und kostenlos von einem Experten über die verschiedenen Lebensversicherungs-Anbieter beraten:
Lebensversicherung / Konto 3a und 3b