Säule 3a

Als Basis für die Altersvorsorge wird das 3-Säulensystem der Schweiz angewandt

Wissen ist Macht und gibt ein sicheres Gefühl!

Wie funktioniert die Altersvorsorge in der Schweiz. Bekanntlich erhalten Sie aus der 1. und 2. Säule im Maximum 60 % aus den obligatorischen Leistungen. Um den gewohnten Lebensstandard zu erhalten, empfehlen wir unbedingt eine Ergänzung von einer Säule 3a mit Garantie.

Checkliste für die Pensionsplanung

Bei diesem Beispiel für ein verheiratetes Paar ohne Kinder ergibt sich eine IST-Situation mit einem Fehlbetrag bei der Erwerbsunfähigkeitsrente bei Krankheit von CHF 24’000.- pro Jahr.

Zudem fehlt für die Pensionierung mindestens ein monatlicher Betrag von CHF 1’800.-. Jährlich ergibt dies CHF 21’600.- und für 20 Jahre von Alter 65 bis 85 entsteht ein Fehlbetrag über 432’000.- Franken.

Die Lösung liegt in einer Säule 3a mit einer integrierten Erwerbsunfähigkeitsrente und dem Maximalbetrag im Sparen. So kann der Steuervorteil auch gänzlich ausgenutzt werden.

Wünschen Sie eine kostenlose Berechnung und Beratung? mailto:vorsorge@versicherungs-broker.ch056 552 04 50   oder bestellen Sie gleich eine unverbindliche Offerte.

Broschüre von AXA über Pensionsplanung

1. Säule AHV – Alters und Hinterlassenenrente

Nach 44 Beitrittsjahren erhalten die Schweizer eine AHV Rente von Minimal 1’185 und Maximal 2’370 Franken pro Monat (Bei Fehljahren um diese gekürzt – Skala 44). Bei verheirateten Personen werden beide Renten zusammen auf 150% der einfachen Maximalrente (3’555 Franken) gekürzt.

Eine Rentenschätzung der AHV können Sie hier berechnen

Skala 44 Stand 1.1.2019

Ein Vorbezug der Rente um 1 Jahr kürzt die Rente um 6,8 % auf die gesamte Laufzeit. Es kann maximal 3 Jahres für ordentlicher Pensionierung ein Vorbezug beantragt werden. Ein Aufschub der Rente um 1 Jahr erhöht sich der Betrag um 5,2 %, bis zu einem Maximum nach 5 Jahren Aufschub um 31,5 %.

 

2. Säule BVG – berufliche Vorsorge

Die gesetzliche Pensionskasse ergänzt eine Altersrente individuell gemäss Pensionskassenausweis. Da kommt es darauf an, wieviel man angespart hat und wie hoch der Umwandlungssatz (Zins der auf das Kapital berechnet wird)  ist. Im obligatorischen Bereich liegt der noch bei 6,8 %, wobei in naher Zukunft eine Senkung auf 6 und dann 5 % erwartet wird. Es kann auch ein Teil oder das gesamte Kapital bezogen und selber verwaltet werden, was in einigen Fällen zu empfehlen ist. Einige Pensionskassen haben den überobligatorischen Umwandlungssatz bereits auf 5% reduziert.

 

3. Säule – private Vorsorge

Die private Vorsorge in erster Linie spricht man von der Säule 3a, da diese steuerliche Vorteile beinhaltet, wird diese verwendet um das fehlende Kapital anzusparen. Bereits über 60 % der Schweizer haben eine 3a Säule abgeschlossen. Hier gilt es alle Vorteile optimal auszunutzen und den maximalen Profit mit minimalem Riskio zu erreichen. Auch eine Säule 3b hat steuerliche Vorteile unter gewissen Voraussetzungen (siehe Abschnitt Steuervorteile 3. Säule).

Eine 3. Säule wird oft nur mit den Zinsen verglichen obwohl es viel mehr und wichtigere Elemente beinhaltet. Erstmal die Kosten, die eine mögliche Rendite gleich wieder zu Nichte macht. Wir empfehlen für langfristige Anlagen immer eine Garantie zu vereinbaren. Das heisst dass ein Minimalbetrag in jedem Fall erreicht wird. Besser noch ist, wenn sich die Garantie während der Laufzeit erhöht und abgesichert ist. In der Vorsorgeplanung macht es in den meisten Fällen keinen Sinn spekulativ zu investieren. Im Alter ist man auf das Geld angewiesen und wenn es fehlt, kann es nicht mehr angespart werden.

Unsere Empfehlung beinhaltet immer eine garantierte Auszahlung bei Ablauf. Bestelle hier eine  persönliche Offerte Säule 3a.

Finanzierung Eigentum

Die 3. Säule kann für eine indirekte Amortisation Ihrer Hypothek eingesetzt werden. Das heisst, anstatt die Hypothek zurück zu zahlen, sparen Sie in der 3. Säule und verpfänden die Police bei der Bank. So werden Sie zusätzlich Steuern sparen und erhalten zusätzlich eine Rendite auf das angesparte Kapital.

Um ein Eigenheim zu finanzieren, müssen Sie mindestens 20% Eigenkapital aufbringen können, wovon mindestens 10% dieses Eigenkapitals nicht aus Ihrer Pensionskasse kommen darf. Je früher Sie mit dem 3a Sparen anfangen, desto schneller erreichen Sie das notwendige Kapital für die Eigenmittel, die Sie voll an den Kauf Ihres Eigenheims anrechnen können. Sie können dann bereits einen Bezug machen oder die Police als Sicherheit der Bank verpfänden.

Eine Liegenschaft muss bis zum Pensionsalter auf höchstens 65% des Wertes amortisiert werden, meistens sogar mehr damit die Tragbarkeit (die kalkulatorische Finanzierbarkeit der Hypothekarzinsen) im Alter gewährleistet ist. Dies kann mit einer direkten Amortisation erfolgen (also stetige Abzahlung der Hypothek) oder mit einer Indirekten Amortisation (also Verpfändung einer 3a Police oder Konto). Dank dem möglichen Versicherungsschutz bei der 3. Säule wird gleichzeitig die Tragbarkeit bei Erwerbsunfähigkeit und Tod abgesichert.

Vorteile der indirekten Amortisation
Einerseits sparen Sie jährlich einen hohen Betrag an Steuern, da Sie die Beiträge vom steuerbaren Einkommen abziehen können, anderseits bleibt die Hypothek höher und somit sind auch höhere Zinsen abzugsfähig. Im Idealfall sollten die Abzüge mindestens in der Höhe des Eigenmietwertes abzüglich Pauschalabzug sein, was jedoch in der heutigen Tiefzinsphase heisst, die Hypothek möglichst hoch zu halten.

Zudem sind die Renditen in einer guten 3. Säule Lösung höher als die Zinsbelastung der Hypothek. Aus diesem Grund ist die Wahl der 3. Säule so wichtig. Wir empfehlen nur Lösungen mit einer Garantie und einer optimalen Anlage die Ihre Renditeversprechen bereits bewiesen haben.

Tragbarkeitsberechnung
Verzinsen Sie den Betrag der Hypothek mit 6 % (5 % + 1 % für den Unterhalt) und dieser Betrag darf nicht höher sein als 1/3-tel Ihrer Einkommen. Beispiel: Hypothek 500’000 Franken zu 6 % = 30’000 Franken. Dieser Betrag x 3 = 90’000 Franken. So hoch sollte Ihr Einkommen sein, damit die Tragbarkeit für die Bank in Ordnung ist.

Anstelle einer detaillierten Vergleichsrechnung genügt daher oft die Beantwortung von folgenden drei Fragen, um die für sich optimale Lösung zu finden.

1. Schätzen Sie Ihre Steuerbelastung als hoch ein?
2. Ist die Belastung durch die Hypothekarzinsen für Sie gut tragbar?
3. Erwarten Sie tendenziell eine Teuerung (Inflation)?

Wenn Sie alle diese Fragen mit „Ja“ beantworten, ist für Sie die indirekte Amortisation die bessere Lösung. Bei dreifachem „Nein“ empfiehlt sich eine direkte Amortisation. In allen anderen Fällen ist eine genauere Betrachtung ratsam.

Abgesichert für jedes Risiko

Die Risikolebensversicherung sichert im Gegensatz zur Todesfallversicherung zusätzlich die Folgen der Erwerbsunfähigkeit und Einkommenseinbussen nach Invalidität ab. Die Prämien sind im Allgemeinen leicht höher als bei einer Todesfallversicherung eine Risikolebensversicherung sichert Ihre Familie aber wesentlich besser ab.

Hinterbliebene Familienmitglieder oder andere Begünstigte erhalten im Todesfall des Versicherten eine garantierte finanzielle Unterstützung. Überlebt der Versicherte einen Unfall, ist aber nicht mehr in der Lage, den ausgeübten Beruf weiterzuführen, oder überhaupt noch einer Erwerbstätigkeit nachzugehen, so treten die vereinbarten Leistungen zu Gunsten des Versicherten in Kraft. Hier sind denn auch die wesentlichen Unterschiede auszumachen, die sich auf die Höhe der Prämien auswirken: Diese richten sich nach dem zu versichernden Einkommen, respektive der zu deckenden garantierten Leistung im Todesfall.

Eine Risikolebensversicherung abzuschliessen empfiehlt sich beispielsweise für den Hauptverdienenden in der Familie, oder auch für Firmeninhaber, die damit den Fortbestand der eigenen Firma garantieren wollen.

Eine Risikolebensversicherung kann sowohl in der Säule 3a, wie auch in der Säule 3b abgeschlossen werden. Der wesentliche Unterschied liegt darin, dass bei der gebundenen Vorsorge (3a) familiäre Interessen im Vordergrund stehen und gesetzliche Bestimmungen darüber bestehen, wann eine Auszahlung vorgenommen wird und wer als Begünstigter eingetragen werden kann. Außerdem genießt die gebundene Vorsorge gegenüber der freien Vorsorge steuerliche Vorteile. Im Gegensatz dazu steht das Kapital der freien Vorsorge (3b) im Notfall schnell zur Verfügung, Einzahlungen in die freie Vorsorge können aber nicht voll von der Steuer abgesetzt werden.

Der Hauptvorteil einer Risikolebensversicherung ist, dass nach dem Tod des Versicherten die Hinterbliebenen, respektive die Begünstigten mit schneller Unterstützung rechnen können. Leistungen aus Lebensversicherung werden sofort ausbezahlt und fallen nicht in die Hinterlassenschaft des Verstorbenen, welche im ungünstigsten Fall erst nach langwierigen gerichtlichen Auseinandersetzungen freigegeben werden. Auch wenn der Versicherte infolge eines Unfalls keiner Arbeit mehr nachgehen kann, wird der Leistungsanspruch im Interesse einer unkomplizierten Abwicklung schnell geprüft. Damit schützen Sie Ihre Familie davor, neben den grossen persönlichen Umstellungen auch noch in finanzielle Sorgen zu geraten.

Möchten Sie nur das Todesfallrisiko versichern, ohne die Folgen von Erwerbsunfähigkeit und Invalidität zu decken, steht Ihnen die Todesfallversicherung zur Verfügung, bei der die Prämien in der Regel etwas tiefer sind.

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Noch tragischer ist es, wenn die Verluste am Ende der Laufzeit voll zu Lasten des Anlegers geht und die Zeit es nicht erlaubt diese Verluste wieder aufzuholen.

Vergleich Säule 3a 2019

In diesem Vergleich bewerten wir alle Versicherungsangebote mit Garantie bei Ablauf.

Beispiel: Mann Alter 29 mit jährlicher Prämie von 6’826 Franken und einer Laufzeit von 36 Jahren.

Rang	Gesellschaft	Produkt	Garantie per Ablauf in Franken	Mittlere prognostizierte Performance in Franken
1	Swiss Life (1)	Swiss Life FlexSave Duo 36	204’761	416’676
1	AXA (1)	Protect Plan 36	209’030	404’666
2	Helvetia (1)	Garantieplan 35	192’850	477’725
3	Zürich (2)	Premium 35	191’408	459’330
4	Liechtenstein Life (4)	Kokon Value plus 3a 36	170’872	534’782
5	Generali (3)	Performa Capital 36	214’917	268’447
6	Pax	TerzaLifeStar 36	191’523	378’282
7	Allianz (5)	Comfort Safing 36	208’534	208’534
8	Mobiliar	Fondsgebundene 36	173’279	316’379
9	Vaudoise	RhytmoInvest 36	27’032	372’686

1. Die Rangliste wird nach Verhältnis Garantie und Performance bewertet. AXA, Swiss Life und Helvetia erhöhen während der Laufzeit die Garantie.
2. Bei Zürich Premium kann Performance während der Laufzeit frei abgesichert werden.
3. Generali hat eine hohe Garantie, jedoch hystorisch schlechte Performance.
4. Liechtenstein Life hat als einzige Gesellschaft die Möglichkeit der freien Fondswahl. Auch ein Wechsel während der Laufzeit oder eine Strategie in Alternative Anlagen ist möglich.
5. Allianz gibt keine Performance bekannt

Dies sind Richtwerte die sich je nach Gegebenheiten verändern und deshalb empfehlen wir in jedem Fall einen persönlichen Vergleich erstellen zu lassen. In der Regel erhalten Sie diesen innert 24 Stunden per Mail von uns.

Zinsvergleich

Die Produktauswahl Ihrer 3. Säule ist matchentscheidend. Mit der richtigen Wahl des Angebots erhalten Sie weit mehr Geld als Sie gedacht haben. Ein Vergleich sehen Sie in der nachfolgenden Grafik.

Je früher desto besser

Es gibt immer mehr junge Sparer in der 3. Säule. Das Vertrauen in die staatliche und berufliche Vorsorge schwindet immer mehr.

Junge Leute müssen heutzutage früher mit dem Sparen anfangen. Heute erachtet man einen Beginn zwischen Alter 25 und 30 Jahren als empfehlenswert.

Säule 3a Konto – die Kosten

So viel kostet ein Säule 3a Konto bei der Bank innert 10 Jahren mit einem durchschnittlichen Guthaben über 100’000 Franken:

Vorsorgen in 3 Säulen

Die Schweizer Altersvorsorge basiert auf dem Drei-Säulen-Prinzip: AHV/IV und Ergänzungsleistungen bilden die 1. Säule, die Pensionskasse die 2. Säule und die persönliche Vorsorge die 3. Säule.

Die 1. Säule
Die 1. Säule ist die Staatliche Vorsorge und steht für die Alters- und Hinterlassenen (AHV). Dazu zählen auch die Invalidenversicherung (IV), der Erwerbsersatz während des Militärdienstes (EO) und bei Mutterschaft sowie die Arbeitslosenversicherung (ALV). Diese 1. Säule soll den Existenzbedarf decken und ist obligatorisch. Sehr ausführliche Informationen sowie unter anderem die Möglichkeit, seine Rente online zu berechnen und einzuschätzen, bietet die Website www.ahv-iv.ch.

Die 2. Säule
Die 2. Säule ist auch als Pensionskasse bekannt. Auch die 2. Säule ist obligatorisch: die berufliche Vorsorge (Pensionskasse). Versichert sind alle Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, die schon in der 1. Säule versichert sind und im Jahr 2019 mindestens CHF 21’330.- pro Jahr verdienen. Die obligatorische Versicherung beginnt mit Antritt des Arbeitsverhältnisses, frühestens mit Vollendung des 17. Altersjahres. Bis zum erreichen des 24. Altersjahrs decken die Beiträge nur die Risiken Tod und Invalidität ab. Ab dem Jahr nach Vollendung des 24. Altersjahres und bis zur Aufgabe der Erwerbstätigkeit wird zusätzlich für die Altersrente angespart. Wir erwarten demnächst eine Gesetzesänderung, dass Sparbeiträge bereits ab dem 20. Altersjahr angespart werden. Nicht obligatorisch versichert sind zum Beispiel Selbständigerwerbende sowie Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer mit einem befristeten Arbeitsvertrag von höchstens drei Monaten. Sie können sich unter Umständen freiwillig für die Minimalvorsorge versichern.

Die 3. Säule
Die 3. Säule als freiwillige persönliche Vorsorge.  Diese Säule wird unterteilt in die Säule 3a, die gebundene Selbstvorsorge, und 3b, die ungebundene Selbstvorsorge. Beiträge sind in der Säule 3a bis zu einem gewissen Höchstbetrag vom steuerbaren Einkommen abziehbar. Das erworbene Alters-Sparkapital kann frühestens ab Alter 59 Frauen und Alter 60 Männer bezogen werden. Ihr Höchstbetrag wird vom Bundesamt für Sozialversicherungen festgelegt und kommuniziert. 2019 dürfen Angestellte und Selbständigerwerbende, die einer Pensionskasse angehören, bis zu CHF 6’826 in die Säule 3a einzahlen. Selbständigerwerbende und Angestellte die keiner Pensionskasse angehören, dürfen 2019 bis 20 % des jährlichen Erwerbseinkommens, aber höchstens CHF 34’128 einzahlen und diesen einbezahlten Betrag vom steuerbaren Einkommen abziehen. Für die Einzahlung in die Säule 3b bestehen keine Einzahlungslimiten. Über das erworbene Sparkapital kann jederzeit verfügt werden.